“银保监会印发《通知》 商业银行网络贷款监管再升级”

时隔半年，商业银行网络贷款业务监管升级。 2月20日，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行网络贷款业务的通知》(以下称《通知》)，比较了去年7月《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下称《办法》)实施过程中遇到的实际问题，谨慎 业内人士认为，《通知》大幅收紧网络贷款政策要求，是进一步细化和修改《办法》，首要目的是落实一系列规范中央金融科技和平台经济快速发展的要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险

划定网络贷款“三条红线”

近年来，商业银行积极拓展网上渠道，网络贷款业务规模迅速增长，但在业务快速发展的过程中出现了诸多风险。 “金融科技是快速发展的趋势，商业银行依托网络渠道开展贷款业务也比较有效，是金融服务可获得性特别是普惠金融快速发展的比较有效的渠道。 但是，在商业银行网络贷款快速发展的过程中，出现了个别银行风险管理环节薄弱、机构合作权责不对等问题，需要进一步规范。 ”。 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受经济日报记者采访时表示。

中国银保监会有关部门负责人表示，《办法》出台以来，在吸引商业银行规范开展网络贷款业务，提高商业银行风险管理能力方面发挥了积极作用。 监管部门也发现，各机构的执行效果和整改力度存在差异，特别是在独立实施核心风控环节、加强合作机构管理等方面，部分机构的网络贷款业务行为和《办法》要求仍存在一定差异和风险。

《通知》就是在这个背景下出现的。 具体来说，《通知》要求商业银行加强风险控制主体的责任，独立开展网络贷款风险管理，自主完成对贷款风险判断和风险控制有重要影响的风控环节，严禁外包关键环节。 并确定了出资比例，即包括商业银行和合作机构共同出资发放贷款在内的3个定量指标，在单一贷款中，合作者的出资比例必须在30%以上。 集中度指标，即商业银行和单一合作者发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%，即商业银行与所有合作机构共同出资发放的网络贷款余额，不得超过所有贷款余额的50%。

此次细分的“三项定量指标”在业内也被称为网络贷款“三条红线”。 但是，在业界专家看来，“三条红线”对商业银行的影响不同。 “限制共同融资的出资比例是为了限制中小银行通过共同融资业务迅速扩大。 这个比例的要求与《互联网小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》对小额信贷企业出资比例的要求相一致。 ”。 招聘金融首席研究员董希淼表示，集中度指标主要是为了分散联合融资的风险，中小银行“不把鸡蛋放在同一个篮子里，而是过于依赖单一的外部合作伙伴”。 他说，限额指标首要是为了从总量上管理网络贷款的风险，避免网络贷款无序增加，这没什么影响。

地方银行不得跨区开展业务

除“三条红线”外，此次《通知》中还有“严格控制跨地区经营，确定地区作风银行不得跨注册地区开展网络贷款业务”的话题规定。

“该条对当地做法人银行的影响最大。 ”一位农商行告诉记者，要求地的做法人银行不得跨越注册地管辖区开展网络贷款业务，对已经开展网络贷款业务的中小银行造成较大冲击。

事实上，这一要求与近年来监管严格要求的做法银行回当地回归本源的整体基本一致。 年，原银监会印发《关于集中开展银领域市场乱象整治工作的通知》，以“未经批准擅自设立分公司、网点”为市场乱象的相关表现形式进行了整治。 年，印制了《关于进一步深化银行领域市场混乱的通知》，将“未经批准的设立机构和展业”纳入违法违规范畴，继续整治。 同年12月，银保监会发布《关于规范银领金融机构异地非持牌机构的指导意见》，要求银领金融机构集中精力、回归本源、坚守市场定位、着力提高服务实体经济质量效益，不要盲目扩张。

2019年1月，银保监会发布《关于推进农村商业银行定位强化管理 提高金融服务能力的意见》要求，农村商业银行要集中在当地、服务县域、服务社区，集中为“三农”和中小企业服务。 今年1月，银保监会、央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务若干事项的通知》，进一步确定中小银行要聚焦当地快速发展。 其中，“地方性法人商业银行必须坚守快速发展的定位，确保通过网络开展的存款业务，立足于服务已经成立的机构所在地区的客户。”

“结合建设多层次银行机构体系的构想，确实也是要督促地方银行不要跨地区开展网络贷款，为网络贷款快速发展维护服务实体经济定位。 ”。 娄飞鹏说。

但是，单纯按照网上贷款的属地化方法管理网络贷款也存在现实的操作问题。 董希淼认为:“在当前人员流动较大的社会背景下，如何界定跨地区经营，是根据客户的事业地、户籍地、社会保障缴纳地和其他标准进行界定的，在实践中也需要进一步探索。”

合理设置过渡期

踏上“红线”的“旧”业务怎么办？ 客户和微型公司会不会受到影响？ 针对银行客户的担忧，上述银保监会有关部门负责人表示，《通知》充分体现了在起草过程中，对依法加强监管，切实防范金融风险，维护长尾客户和中小企业金融服务连续性的指导。

记者表示，《通知》将合理设定过渡期，就集中度风险管理、限额管理量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的大致情况，指导各机构在2022年7月17日前有序改进。 另外，针对股权标准和区际经营限制，实施了“新老划断”，要求新发业务从2022年1月1日起执行“通知”要求，允许库存业务自然结算。 对此，业内专家表示，漫长的过渡期有助于银行留出充足的整改时间，保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。

“从长远来看，商业银行网络贷款业务持续规范，有助于增强对实体经济快速发展和费用升级的支撑力，不断满足中小企业和居民日益增长的融资诉求。 另外，监管部门在督促商业银行按照《通知》有序开展整改的过程中，要使各机构保持库存业务的连续性，不增加客户融资价格，不降低客户服务质量和标准。 ”。 上述银保监会的负责人说。