“支付保障基金要来了 万亿元备付金再上“保险””

2019年底发放准备金利息新规后，不到一年，支付领域的保障基金管理办法将上市。 10月13日，央行官网决定，为建立化解和处置非银行支付机构风险的长效机制，保障客户合法权益，维护金融稳定，促进支付领域持续健康快速发展，央行将建立支付机构领域的保障基金。 在此基础上起草了《银行以外支付机构领域保障基金管理办法的(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。 拆方表示，这将为第三方支付领域的健康快速发展提供保障，也有助于消除顾客的担忧，化解支付带来的交叉风险。

一位顾客5000元的最高兑付额

《征求意见稿》共5章25条，包括总则、基金的筹集和管理、基金的采用、监管和附则，意见反馈的截止时间为年11月13日。

具体来说，在基金筹集方面，央行主要以实行差别会计比例的方式开展，基金来源主要规定清算保证金利息(支付机构以所有客户的准备金为清算保证金)按比例转入基金，会计比例按支付机构计价结果明确，区间为9.5%-12%，

并且《征求意见稿》规定基金必须由专家管理，央行委托央行所属或主管的非营利性质的领域自律组织作为基金管理者，基金管理者选择商业银行开设统一的基金集中管理专家，保管基金，真实记录基金的回收、支出情况，

有趣的是，与支付机构基金的准入相比，《意见征集稿》也明确了上限和特殊情况。 经央行批准，基金规模达到10亿元上限或支付市场遭受重大突发市场风险或不可抗力的，可以暂停支付机构的清算保证金利息并存入基金。

另一方面，基金采用中，《征求意见稿》规定，支付机构发生重大风险，或者牌照被注销、被解散、依法宣告破产的，其资产不能完全弥补客户备付金不足的，使用基金 在兑付过程中，央行将成为基金兑付计划的批准人。 基金经理参与制定准备金兑付方案，签订基金认购合同，筹集资金，对准备金的登记、确认和监督等的责任，以及基金兑付款后，代表基金获得相应支付机构的追偿权。

另外，《征求意见稿》确定，使用基金支付客户备付金时，对一个客户实行5000元人民币的最高支付限额。 央行可以根据经济的快速发展、支付领域的风险状况等因素调整最高偿还限额。 支付领域的资深分析师王蓬博指出:“5000元最高偿还限额的设定是合理的，也符合第三方支付小额高频的领域优势。”

评级受后面的机构影响最大

北京商报记者观察到，此次发布的《征求意见稿》与2019年底央行发放的准备金利息新规不相容。

在以往的新规中，央行统一规定机构计算、保管、划转清算保证金的利息。 其中，央行每季度将清算保证金利息的10%作为非银行支付领域保障基金，由清算保证金专家统一转入非银行支付领域保障基金专家，达到非银行支付领域保障基金规模上限后不计入。 本非银行支付领域保障基金管理办法由中央银行另行制定。

支付领域的很多人向北京商报记者表示，他们收到了准备金的利息，从2019年8月1日开始每季支付，但暂时没有扣除10%的领域风险保证金。

领域保障基金管理办法正式推行后，机构将从准备金利息总额中提取9.5%-12%的金额。 具体来说，根据支付机构的不同进行排名，如果评价为“a”类，支付比例为9.5%； 评定为“b”类的，计入比例为10%； 评定为“c”类的，计入比例为10.5%； 评定为“d”类的，计入比例为11%； 评定为“e”类的，计入比例为12%。

麻袋研究院高级研究员苏筱支持认为，评级后对机构的影响最大。 此前准备金的利息新规每季度计入10%，但此次新规评定为“e”类，计入比例为12%，将在原有基础上增加规模。 因为这个机构要以合规为标准，提高分类评价表现，促进自身快速发展的良性循环。

另外，在基金监管方面，《意见征稿》提出基金管理人的内部控制要求，确定基金管理人未履行职务应承担相应的责任。 并建立基金管理人报告制度，提出基金外部审计要求和新闻披露要求，确定相关支付凭证管理要求，并确定和追究支付机构的法律责任和违规聘用基金责任，对违法违规挪用准备金采取基金兑付的，由中央银行处罚，涉嫌犯罪的，依法