“移动支付成为花费增长助推器 我国移动支付在规模和场景上领先全球”

【财经论语】

由于我国高经济增长率、庞大的人口基数和宽松的政策环境，近年来我国支付领域发展迅速，特别是移动支付在规模和场景上居世界领先地位。 研究表明，移动支付有助于促进成本增长，改善成本结构。 要采取进一步措施，推动移动支付优质快速发展，更好地发挥其对经济增长的积极作用。

从计划经济时期购票到现在的“刷脸支付”，从各种规格的纸质票据到遍布大街的二维码，从舶来品信用卡到日新月异的移动支付，支付领域的巨大变化是新中国成立70年经济变迁史的缩影，其背后是科学技术的引领和社会变迁。 数据显示，中国移动支付客户数超过8亿，2019年二季度中银领域金融机构移动支付业务达237亿笔，金额79万亿元，比去年同期增长59%和26%。 非银行支付机构网络支付业务达1778亿件，金额达59万亿元，同比增长45%和23%。 网联数据显示，今年“十一”期间，网联平台日均交易笔数比去年同期增长80%，日均交易金额比去年同期增长163%。

当前，随着世界经济增长放缓，如何激发经济增长的内生动力，成为世界各国的共同任务。 我国从高速增长阶段过渡到优质快速发展阶段，经济下行压力增大，但积累了经济转型升级的新动能。 今年三季度，我国支出基础作用继续巩固，最终支出对经济增长的贡献率达到60.5%。 在这种背景下，如何更好地提高居民的支出意愿和支出能力、优化支出诉求和支出结构显得尤为重要，移动支付正好可以大显身手。

西南财经大学中国家庭金融调查( chfs )最新数据观察发现，移动支付将促进中国家庭费用的16%的增长。 另外，明显改变了费用结构，大幅增加了家庭教育、文化、娱乐等快速发展型费用，使恩格尔系数下降1.65%。

移动支付促进了成本的增长，首要表现在提高成本意识、扩大成本范围、提高成本能力三个方面。 首先，移动支付有助于增强费用意愿。 各类移动支付工具为客户提供了支付便利，其便利有助于提高居民的费用趋势。 而且，移动支付可以给顾客带来更好的费用体验，“心理账户”效应可以降低支付的心理损失，加速顾客的决策行为。 其次，移动支付将扩大费用范围。 线下支付仅限于线下面对面的费用，而移动支付在线下支付时空打破了约束，顾客随时随地都可以付费，习性和收费范围发生了很大的变化。 再次，移动支付有助于提高成本效益。 一些移动支付工具还提供了费用信贷功能，以缓解费用限制，尽早释放费用诉求，从而增强早期费用。 日前，在世界互联网大会上，中国银联与中国工商银行等60多个机构联合发布了人脸支付产品“人脸支付”。 以人脸支付为代表的创新支付方式，以及成为移动支付未来快速发展的趋势，也将更好地促进成本，扩大内需。

值得注意的是，移动支付还有助于费用市场进一步下沉，农村居民和中低收入群体费用的增长和费用的增长趋势超过城市居民和高收入群体。 实践表明，在偏远欠发达地区，移动支付诉求更加旺盛。 移动支付的普及有助于满足偏远欠发达地区居民多元化的支付请求，以合理的价格享受越来越多的金融服务。

今后，我国必须采取切实措施，进一步推动移动支付的快速发展，更好地发挥支付对增加费用和优化结构的重要意义。 一是相关政府部门要在“严格监管”的基础上提供“强势服务”，反复刷卡经营，规范跨行业清算行为，让支付回归支付，清算清算，维护支付市场公平竞争的环境 二是移动支付机构要充分利用金融科技特别是区块链等技术，推进移动支付产品良性创新，增强优质支付服务的供给，更好地满足居民的安全和便捷支付诉求。 (三)加快支付基础设施建设，补充支付系统短板。 特别要鼓励商业银行、非银行支付机构提供注重“三农”支付请求的优化服务，使移动支付更容易触及农村各类主体。 四是加强教育推广，不断增强移动支付客户的现代金融意识和金融风险防控能力。 广大客户必须多次准确地消费观，充分利用移动支付，合理安排费用，比较有效地识别金融诈骗。

(作者:董希淼，国家金融与快速发展实验室特聘研究员)